Kaj je trinožni stolček vladnega upokojevanja?
Vsebina
Metafora tronožnega stolčka se že desetletja uporablja v pokojninskem načrtovanju. Družinsko pokojninsko načrtovanje je sedež s tremi kraki: socialna varnost, pokojninski načrti in osebni prihranki. Vse tri noge so ključne za stabilno upokojitev. Brez ene od nog stolček pade dol.
Socialna varnost
Večina vladnih uslužbencev, vendar ne vsi, prispevajo k socialni varnosti. To je ključnega pomena, saj tisti, ki ne prispevajo k socialni varnosti, ob upokojitvi ali invalidnosti ne odvzamejo sredstev. Javni uslužbenci, ki ne prispevajo, morajo zagotoviti, da sta druga dva noge stolčka močna.
Socialna varnost je politični nogomet na zvezni ravni. Politiki vedo, da je za nadaljevanje plačilne sposobnosti sistema treba sprejeti neprijetne odločitve, vendar nihče ne želi prevzeti političnega udara zaradi zmanjšanja ugodnosti ali večjega prispevka. Ta noga stolčka je še posebej dovzetna za mahanje zaradi politike, ki ga obdaja.
Socialna varnost sama po sebi ne bo vzdrževala življenjskega sloga, ki ga je upravičenec navajen živeti. Ta noga mora nositi čim manjšo težo.
Upokojitveni načrti
Pokojninski načrti preprosto niso to, kar so bili nekoč. Politiki so javne uslužbence in upokojitvene ugodnosti uporabljali kot krivdo za javne proračune, ki niso pod nadzorom. Ne pozabite na porabo svinjskega sodčka in drage programe javne pomoči. Osebje je velik del proračuna katere koli organizacije in ustrahovanje zaposlenih zaradi tega dejstva je umor morale.
Politično manevriranje je vplivalo na pokojninske sisteme. Ugodnosti so se zmanjšale, medtem ko so se stroški, ki jih krijejo zaposleni, zvišali. Medtem ko se zasebnemu sektorju ni treba ukvarjati s politiki, ki dajejo pokojninske zaslužke, so tudi zaposleni v zasebnem sektorju opazili, da se njihove pokojnine zmanjšujejo. V obeh sektorjih stabilnost pokojninskih načrtov ni več garancija, kot je bila nekoč.
Večina zveznih zaposlenih prispeva v zvezni sistem upokojevanja zaposlenih. Ta sistem ima lastni trinožni stolček socialne varnosti, plačilo rente in osebni varčevalni načrt, imenovan načrt varčevanja. Zvezni uslužbenci, ki ne prispevajo k FERS, prispevajo k sistemu upokojevanja javnih uslužbencev, ki je le renta. Pri obeh sistemih so rente z določenimi zaslužki.
Državne in lokalne samouprave, ki imajo svoje pokojninske sisteme, imajo običajno določene načrte prejemkov, ki zahtevajo sodelovanje zaposlenih. Mnogi imajo možnosti osebnega varčevanja, kot sta 401 (k) s in IRA, vendar so te komponente le redko obvezne.
Osebni prihranki
Kot smo že omenili, imajo nekateri pokojninski sistemi možnosti ali zahteve za osebne prihranke. Načrt varčevanja s prihranki pri zvezni vladi je do določene mere obvezen. Agencije prispevajo znesek, ki je enak delu plače zaposlenega. Zaposleni lahko prispeva več. Prispevek se spodbuja z usklajevanjem prispevkov do določene točke, kar pomeni, da se bodo agencije ujemale ali delno ustrezale temu, kar zaposleni prispevajo po svoji volji.
Kadar vozila za osebno varčevanje nimajo ustreznih lastnosti, javni uslužbenci nimajo spodbude za uporabo pokojninskega sistema namesto tistih, ki jih ponujajo zasebne naložbene družbe. Tako kot številni drugi osebni varčevalni načrti, ki jih sponzorira vlada, tudi načrt varčevalnih prihrankov ponuja omejene naložbene možnosti v primerjavi z zasebnimi naložbenimi podjetji.
Ne glede na to, kako se javni uslužbenci odločijo varčevati za upokojitev, je pomembno, da dejansko privarčujejo. Dnevi zanašanja na socialno varnost in pokojnino so že zdavnaj minili.
Ohranjanje ravnovesja
Kot kaže metafora stolčka, je pomembna vsaka noga stolčka. Vladni uslužbenci morajo biti pozorni na vsako nogo in zagotoviti, da ostane stabilna. Načrti socialne varnosti in upokojevanja so večinoma zunaj nadzora zaposlenega, tako da lahko zaposleni največ prispevajo k dolgoročni stabilnosti, osebni prihranki.
Javni uslužbenci, ki želijo povečati svojo pokojninsko varnost, bi se morali posvetovati s finančnimi svetovalci prek svojih pokojninskih sistemov ali prek zasebnih investicijskih družb. Nekateri pokojninski sistemi imajo dogovor z zasebnimi finančnimi svetovalci, ki delajo po znižanih stopnjah in imajo izkušnje pri delu z javnimi uslužbenci.
